Een hypotheek in Engeland afsluiten als buitenlandse investeerder is mogelijk — maar zeker niet eenvoudig. Waar Engelse kopers vaker soepel door de hypotheekprocedure gaan, moeten buitenlandse aanvragers rekening houden met strengere eisen, langere wachttijden en hogere rentepercentages.
Het proces kan soms weken of zelfs maanden duren, en in veel gevallen loopt een aanvraag alsnog stuk door onvoldoende documentatie, lage Loan-to-Value limieten of beperkte ervaring van de bank met internationale klanten.
Toch is het niet onmogelijk. Met de juiste voorbereiding, kennis van de Engelse hypotheekmarkt en de ondersteuning van ervaren adviseurs, vergroot U de kans op succes aanzienlijk. In dit artikel delen we 14 praktische tips die kunnen helpen om uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag in Engeland te vergroten.
1. Controleer de Loan-to-Value (LTV) grenzen
Engelse hypotheekverstrekkers financieren doorgaans 60–80% van de aankoopwaarde. Voor buitenlandse kopers ligt dit percentage vaak lager — meestal maximaal 70-75%, afhankelijk van uw inkomen, structuur (privé of via LTD) en het type vastgoed.
Tip: controleer vooraf welke LTV op jouw situatie van toepassing is. Dit voorkomt teleurstelling in een later stadium, wanneer de bank minder wil financieren dan u verwacht.
2. Verzamel alle documenten vooraf
Engelse banken zijn berucht om hun strenge documentatie-eisen — zeker voor buitenlandse investeerders. Zorg dat uw dossier compleet is met onder andere:
- Paspoort of ID
- Bewijs van adres (bijv. recente energierekening)
- Inkomensbewijzen en belastingaangiften
- Bankafschriften van de laatste 3–6 maanden
- Statuten van de LTD (indien van toepassing)
- Eventuele bewijsstukken van huurinkomsten of andere bezittingen
Tip: laat documenten vooraf vertalen en legaliseren, de meeste Engelse banken accepteren uitsluitend officiële, beëdigde vertalingen. Wilt u dit snel en vakkundig regelen? Dit kan makkelijk online bijvoorbeeld Translayte – Zakelijke en gecertificeerde vertaaldiensten
3. Kijk naar kosten buiten de rente
Bij een hypotheek in Engeland is de rente slechts één onderdeel van de totale kosten. Soms wordt er wel een lagere rente gebruikt om u als klant te lokken, maar het is belangrijk om de andere kosten ook goed te analyseren. U betaalt vaak extra:
- Arrangement fees (opstartkosten)
- Valuation fees (taxatiekosten)
- Legal fees (juridische kosten)
- Broker fees (hypotheekmakelaarskosten)
Tip: vergelijk hypotheken op basis van de het totale kostenpercentage, inclusief alle bijkomende kosten. Zo kunt u een eerlijke vergelijking maken tussen aanbieders.
4. Let ook op “exit fees” bij verkoop
Sommige hypotheken hebben exit fees of redemption fees wanneer u besluit om binnen een bepaalde periode te verkopen of over sluiten.
Tip: check deze voorwaarden altijd vooraf, zeker bij een korte investeringshorizon.
5. Wees realistisch over de rentepercentages
Voor buitenlandse investeerders liggen de rentes vaak hoger dan gemiddeld, soms tussen 6% en 8% afhankelijk van het leenbedrag en de looptijd.
Engelse banken rekenen een premie omdat buitenlandse investeerders voor hen risicovoller zijn — vooral als het inkomen niet uit het VK komt.
Tip: houd rekening met dit hogere rentepercentage in de rendementsberekening.
6. Controleer de hypotheekstructuur bij aankoop via een LTD
Investeert u via een Engelse Limited Company (LTD)? Dan gelden andere regels. De betaalde rente op uw hypotheek in Engeland is doorgaans aftrekbaar van de winst binnen de LTD.
Meer informatie over investeren vanuit Privé of met een LTD is te vinden op deze pagina
Tip: laat een fiscaal adviseur met kennis van zowel het Nederlandse als het Britse stelsel meekijken. De juiste structuur kunt u jaarlijks een flink belastingvoordeel opleveren.
7. Let op “early repayment charges”
Veel Engelse hypotheken kennen een boete bij vervroegde aflossing (early repayment charge). Deze boete kan oplopen tot wel 5% van het openstaande bedrag, vooral bij leningen met een vaste rente (fixed rate).
Tip: plant u om binnen enkele jaren te verkopen of te herfinancieren? Kies dan voor een flexibele lening met lagere exitkosten.
8. Kies bewust tussen vaste of variabele rente
Bij Engelse hypotheken kunt u meestal kiezen tussen twee rentevormen:
- Fixed rate – zekerheid voor 2 tot 5 jaar, met iets hogere rente.
- Tracker rate / Bullit – beweegt mee met de Bank of England base rate, waardoor de maandlasten kunnen dalen of stijgen.
Tip: bepaal uw keuze op basis van de cashflow en risicobereidheid. Voor startende investeerders biedt een vaste rente meer voorspelbaarheid.
9. Controleer of de lening “buy-to-let” of “residential” is
De meeste buitenlandse investeerders sluiten een buy-to-let mortgage af, bedoeld voor verhuurpanden. Een residential mortgage is enkel toegestaan als u het pand zelf (gedeeltelijk) bewoont.
Tip: wees transparant over het gebruiksdoel. Banken controleren actief of de woning wordt verhuurd, en verkeerd gebruik kan leiden tot contractbreuk of boetes.
10. Gebruik leverage slim
Een hypotheek in Engeland biedt de mogelijkheid om met beperkt eigen vermogen een groter vastgoedportfolio op te bouwen.
Maar let op: leverage werkt twee kanten op. Bij waardestijging vergroot u het rendement, maar bij renteverhoging of leegstand kan het risico ook vergroten.
Tip: combineer een voorzichtige financiering met stabiele huurinkomsten en een solide buffer. Zo houdt u controle, ook als de markt even tegenzit.
11. Kies de juiste locatie voor financiering
Niet alle banken financieren overal in Engeland. Sommige weigeren leningen in bepaalde regio’s of segmenten.
Tip: overleg vooraf met uw broker of jouw projectlocatie en segment door de betreffende geldverstrekker wordt geaccepteerd.
12. Plan een herwaardering van uw pand
Na enkele jaren kan de waarde van het pand flink gestegen zijn. In dat geval kunt u via equity release een deel van de winst opnemen om in een volgend pand te investeren.
Tip: veel ervaren investeerders gebruiken dit als groeistrategie — eerst kopen met eigen middelen, daarna herfinancieren om het portfolio verder uit te bouwen.
13. Bereidt u voor op stress testing
Engelse banken voeren standaard een stress test uit. Ze toetsen of u de hypotheek nog kunt betalen bij een renteverhoging van 2–3%.
Tip: bereken vooraf of de huurinkomsten en cashflow deze test doorstaan. Zo komt u niet voor verrassingen te staan tijdens de beoordeling.
14. Werk met een goede Engelse accountant
Een Engelse accountant is essentieel, zeker bij een LTD-structuur. Die helpt met:
- Aangiftes bij Companies House
- Corporation Tax-aangifte
- Renteaftrek, afschrijving en cashflowbeheer
Tip: kies een accountant die ervaring heeft met buitenlandse vastgoedinvesteerders. Dat voorkomt dure fouten en maakt de fiscale aangifte makkelijker. Wij hebben diverse lokale Engels accounts in ons netwerk die wij graag delen met onze klanten.
Realistische verwachtingen en haalbaarheid
Het is belangrijk om te beseffen dat een hypotheek in Engeland voor buitenlandse investeerders vaak een lang en uitdagend traject is. Het is mogelijk, maar zelden eenvoudig.
- De beoordeling duurt vaak minimaal 10 tot 12 weken.
- Veel aanvragen worden alsnog afgewezen wegens documentatieproblemen of groot verschil tussen taxatie van de bank t.o.v. de benodigde taxatie / marktwaarde.
- De rentepercentages liggen hoger dan voor Britse inwoners.
- Met goede voorbereiding, een sterk dossier en de juiste begeleiding vergroot u de kans op succes.
Een hypotheek in Engeland kan een krachtige hefboom zijn voor groei — maar alleen als u het proces goed begrijpt en realistische verwachtingen hebt.
(Let op: elk investeringsbesluit moet passen binnen uw persoonlijke financiële situatie en beleggingshorizon. Deze informatie is geen individueel beleggings- of fiscaaladvies. Raadpleeg altijd een financieel adviseur en doe uw eigen onderzoek)
